Open Banking: o que é e como funciona

Open banking é uma prática de compartilhamento de dados bancários com outros provedores. Utilizando tecnologias específicas e o consentimento do usuário, o sistema permite o acesso à conta através de plataformas ou apps de outras instituições bancárias.

Este termo também pode ser conhecido em inglês por open bank data, ou "dados bancários abertos" em tradução livre, indicando a forma como o sistema bancário poderá funcionar.

Como funciona o Open Banking

O Open Banking funciona através da prática de fornecimento de dados bancários de pessoas físicas ou jurídicas para compartilhamento com o sistema. Estes dados são utilizados por provedores do mesmo serviço, como outros bancos ou instituições financeiras não bancárias.

A partilha de dados apenas é feita com o consentimento do cliente naquelas instituições onde solicitar e autorizar. Ao autorizar no próprio sistema de internet banking do banco em que tem conta, o sistema reconhece informações como dados pessoais e transacionais, serviços e produtos já adquiridos.

Para isso o banco ou financeira relacionados devem fazer parte deste sistema. No Brasil instituições de elevado porte (a partir de 1% do PIB) terão obrigatoriamente que aderir ao Open Banking.

Interface de Programação de Aplicação e o Open Banking

Para garantir o funcionamento do Open Banking, as instituições devem recorrer a softwares que permitem a ligação entre elas e ao sistema de partilha de informações.

Isso deve ser feito com o uso de um conjunto de códigos conhecidos como Application Programming Interface (API, ou Interface de Programação de Aplicação em português).

Através do API as instituições bancárias e financeiras terão um sistema interligado e seguro para fazer o Open Banking funcionar. Sistemas deste tipo já são amplamente utilizados para o mesmo efeito em diferentes áreas.

Vantagens do Open Banking

Como foi visto, o Open Banking funciona apenas com o consentimento do usuário naquelas instituições onde autorizar.

Para o mercado como um todo, ter um sistema que funciona desta forma poderá trazer muitos benefícios e avanços para prestações de serviços da área.

Um dos argumentos a favor do consumidor é obter diferentes produtos e serviços nos bancos em que enxergar mais vantagens, alavancando a competição entre bancos e financeiras. No seu limite, o modelo permite que o consumidor "crie o seu próprio banco".

Para o consumidor de empréstimos ou financiamentos com bom histórico de pagamento, isto poderá resultar na obtenção de produtos com taxas menores e de mais fácil acesso.

Já para as instituições bancárias e financeiras, obter uma maior quantidade de informação permite reduzir custos com a incerteza ao oferecer crédito, por exemplo.

Segundo o Banco Central do Brasil, utilizar um sistema em open banking permitirá a criação de novos modelos de negócio e maior transparência.

Open Banking no Brasil

No Brasil a regulação do Open Banking é feita pelo Banco Central, assim como já é feito em todo o mercado bancário e de crédito enquanto autoridade monetária.

A implementação do sistema ocorre durante todo o ano de 2021 pela autarquia federal e fará parte da nova atuação do sistema financeiro nacional.

O programa de implementação foi dividido em quatro fases até que esteja em pleno funcionamento. Desde o dia 15 de julho deste ano, por exemplo, já é possível autorizar o compartilhamento de dados a partir do consentimento do consumidor.

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