O cartão de crédito funciona como uma forma de empréstimo já aprovado e disponibilizado aos clientes de instituições financeiras e de pagamento.
Este documento serve, na prática, para duas funções. A primeira delas é a sua função de meio pagamento, assim como o cartão de débito, cheque e o próprio dinheiro. A segunda função é existir como instrumento de crédito pós-pago.
Para obter um cartão de crédito, o serviço deve ser contratado diretamente em um banco ou financeira, sem que seja necessária uma conta bancária associada.
Já a sua utilização é feita apresentando o cartão na aquisição de bens ou serviços, respeitando o limite de crédito oferecido. Este mesmo limite retorna para uso, como crédito disponível, após o pagamento da fatura, normalmente num período mensal.
Como funciona o cartão de crédito
O cartão de crédito é uma forma de pagamento eletrônica, habitualmente utilizada através de seu formato em plástico, com ou seu chip, e com as informações do usuário.
Eles são emitidos por instituições financeiras, como os bancos, ou instituições de pagamento. Funcionam, também, com o intermédio das administradoras das “bandeiras”, como Mastercard e Visa, por exemplo.
A adesão requer um contrato pactuado entre o consumidor e a instituição emissora, que inclui toda a informação necessária para o uso do cartão. Entre elas a modalidade, o limite, os juros e tarifas cobrados.
Tipos de cartão de crédito
Segundo o Banco Central, que regula e fiscaliza essa modalidade de pagamento, cartões de crédito existem em dois tipos principais: básico e diferenciado. O cartão básico é aquele em que se utiliza no pagamento de bens e serviços em estabelecimentos credenciados.
Já o cartão diferenciado inclui também serviços extras, como programas de milhagem, seguro de viagem, desconto na compra de bens e serviços e atendimento personalizado no exterior, entre outros. Esta opção é referenciada no contrato ou na fatura do cartão.
Além destas, existem outras modalidades comerciais, como o cartão de crédito internacional, para uso no exterior, cartões pré-pagos, além do cartão consignado.
Fatura do cartão de crédito: como funciona
Após um período mensal, a instituição financeira deve fornecer um extrato ou fatura mensal que distinguindo as informações relativas à utilização naquele mês.
Entre estas informações está o limite (total e utilizado), gastos realizados, encargos, juros e opções de valores a pagar.
No documento ainda deve constar as informações previsíveis para o mês seguinte, como o Custo Efetivo Total (CET) e encargos conforme a opção de pagamento escolhida.
Vale notar que o valor estabelecido como limite de crédito fica reduzido até o pagamento, mesmo com parcelamento de compras. Por isso, ao parcelar uma compra de R$ 1 mil em um cartão com este mesmo limite, ele ficará um tempo sem este valor disponível para uso. A restituição do crédito disponibilizado no cartão será feita mês a mês conforme a compra vai sendo paga junto dos juros.
Quais as opções de pagamento da fatura
Quando a fatura chega, podemos optar por diferentes formas de pagamento. O mais comum é existirem três formas: integral, parcial ou mínimo. Também será possível realizar o pagamento adiantado e de forma avulsa.
É importante perceber que, conforme a opção escolhida, haverá o pagamento de juros, encargos e do Imposto sobre Operações Financeiras (IOF). Acompanhe as diferenças:
Pagamento integral
Este pagamento é sobre o valor total da fatura para aquele mês. Neste caso não incidem encargos financeiros, como juros e IOF.
Pagamento mínimo
O pagamento pelo valor mínimo é um percentual estabelecido pelo banco ou financeira conforme o perfil de risco da operação, do cliente ou do tipo de produto.
O mais comum é que seja de 15%, aplicados sobre o valor das compras do mês e das que ficaram em aberto no mês anterior. Somam-se ainda juros, multas, IOF e parcelas.
Ao pagar o mínimo é preciso estar atento às próximas faturas, já que com isso entrará no chamado crédito rotativo do cartão.
Pagamento parcial
Nesta opção podemos optar por um pagamento de um valor menor que o total da fatura, que irá incluir juros e IOF. Isso pode ser feito de três formas diferentes:
- Opção de parcelamento da fatura: situação em que haverá a contratação de uma operação de crédito;
- Pagamento do mínimo sem parcelamento da fatura restante: situação em que adere ao crédito rotativo, com incidência de encargos financeiros do contrato nesta situação;
- Pagamento inferior ao mínimo: situação em que o consumidor será considerado inadimplente se não buscar pelo parcelamento do valor restante.
Quais são os encargos do cartão de crédito
Utilizar o cartão de crédito envolve custos ao consumidor, entre eles estão os juros e as tarifas. No primeiro deles, os juros, trata-se da remuneração paga à instituição pelo uso do crédito ao não pagar pela fatura integralmente.
Já as tarifas englobam todos os encargos que podem ser cobrados pela utilização do próprio cartão. Variam conforme o contrato e a instituição, em valor ou até na existência de cobrança.
Veja na lista quais são as tarifas relacionadas ao cartão de crédito:
- Anuidade
- Emissão de segunda via do cartão
- Uso do cartão para saque em espécie
- Uso do cartão para pagamento de contas (como faturas e boletos de cobranças de produtos e serviços)
- Pedido de avaliação emergencial do limite de crédito
- Envio de mensagem automática relativa à movimentação ou lançamento na conta de pagamento vinculada ao cartão de crédito
- Fornecimento de plástico de cartão de crédito em formato personalizado
- Fornecimento emergencial de 2ª via de cartão de crédito
Veja aqui como calcular os juros do rotativo do cartão de crédito em diferentes situações